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教你快速读懂保险合同

来源:潍坊晚报 编辑:林峰 2019-08-28 14:43 2019-08-28

大部分消费者在购买保险前,看不懂基本的保险条款,等到买完保险,也从没细读过合同,不清楚合同的条款里界定了哪些是保障内容,哪些是除外责任。保险专家指出,保险合同虽然有一定的门槛,不少专业术语读起来没那么容易理解,但只要掌握一定的技巧,就可以快速读懂。

 ◆了解两个核心   

如何能读懂保险合同,消费者一定要明白:保险建议书、投保单和保险合同(保单)三种文件中,保险公司只会根据保险合同来理赔。投保单只是客户向保险公司发出的要约,而保险建议书是投保之前的一个说明,购买保险之前应该仔细阅读保险合同条款里约定的各项内容。   

一是保险责任。保险责任是一个保险产品的重点,也是保险合同的核心,它列明了保险公司在哪些情况下可以理赔,以及具体是如何给付保险金的。   

二是责任免除。责任免除约定的是哪些情况下不能赔,这一部分通常在条款里会突出显示。不同险种的责任免除内容有所不同,如在重大疾病保险中,对于很多保险责任以外的疾病、手术类是不予保障的,请消费者务必在购买时仔细阅读,以免发生纠纷。 

◆明确三个节点   

一是等待期。是指在合同生效后的一段时间内,即使发生了保险事故,保险公司也不承担保险责任,通常是会返还所交的保费。以重大疾病保险为例,等待期通常在90天或半年,购买时要注意条款中关于等待期的约定。   

二是犹豫期。是指在投保人签收保险单后一定时间内(一般是10-15天)对所购买的保险不满意,可以申请退保,保险公司只需扣除工本费后无条件退保。   

三是宽限期。长期保险通常有60天的宽限期,如果保单未及时交保费,在宽限期内,保险合同继续有效,在这期间如果发生保险事故,保险公司仍然承担保险责任,但在赔付时需要扣除投保人应交而未交的保费。 

◆如何避“坑”   

一是购买前先询问展业证号码。   

展业证,即“保险营销员展业证”,这是保险营销人员从业必备的一个证书,包含了个人及所属公司的一些基本信息。遇上陌生的保险营销人员推销,不妨先向其索要展业证号码,并且表示“先要查询一下你的诚信记录,再作决定”。   

二是索要产品资料。   

常规的保险推销习惯用数字对产品进行描述,但是数字本身的真实性值得推敲。正规的保险介绍传单包括了产品的收益和风险,而“山寨”版则只具有收益方面的信息。   

三是强调犹豫期保障。   

犹豫期,是指投保人、被保险人签收保单后十日内,无论什么原因,都可以无条件要求保险公司退保。一年期以上的保险产品基本都赋予投保人“犹豫期”的权利,凡“犹豫期”退保的,保险公司只收取工本费。这一权利经常被投保人忽视。   

四是询问退保最坏情况。   

尤其针对诸如分红险、万能险或者投资险的产品,一般保费金额较大,若是按期缴费,投保一年至两年退保,往往会出现20%至50%的保费损失。投保人在购买保险时,务必要问清楚假如未来1年或者2年内退保,能拿回多少保费。   

五是了解真实收益情况。   

分红险年收益率并非固定高收益,有些营销人员会告诉消费者每年有4%甚至5%的保证回报。当营销人员如是介绍时,可能是在利用某种条款的假象忽悠消费者,或者是其自身对于这款产品也不了解,投保人必须谨慎。


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